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一、保险合同如何认定工伤
保险合同本身不认定工伤，工伤认定由社会保险行政部门负责。认定流程如下：
1. 申请：职工发生事故伤害或按职业病防治法规定被诊断、鉴定为职业病，所在单位应在规定时限内提出工伤认定申请。若单位未申请，工伤职工或其近亲属、工会组织可在规定期限内直接向用人单位所在地统筹地区社会保险行政部门提出申请。
2. 提交材料：需提交工伤认定申请表、与用人单位存在劳动关系（包括事实劳动关系）、人事关系的其他证明材料、医疗机构诊断证明书、诊断病历等医疗诊断证明或者职业病诊断证明书、职业病诊断鉴定书。
3. 受理与调查核实：社会保险行政部门收到申请后，会对提交材料进行审核，根据需要对申请人提供的证据进行调查核实。用人单位、工会组织、医疗机构以及有关部门负责安排相关人员配合工作，据实提供情况和证明材料。
4. 作出认定决定：社会保险行政部门自受理申请之日起在规定时间内作出工伤认定的决定。认定结果包括认定为工伤、视同工伤、不属于工伤和不视同工伤。
认定工伤后，若单位为职工购买了工伤保险，职工可依据保险合同等向保险公司申请相应理赔。
二、保险合同主体由谁变更
保险合同主体变更主要涉及投保人、被保险人、受益人的变更，不同主体变更情况不同。
投保人变更通常由原投保人提出申请。若原投保人死亡，其合法继承人可承继投保人的权利与义务并申请变更。变更需经过保险人同意，新投保人需符合保险人规定的条件，还要与保险人就保险合同相关事项达成一致，如支付保险费等。
被保险人变更一般发生在财产保险中。在财产保险合同里，保险标的所有权转移会导致被保险人变更。这种变更往往随保险标的转让自动发生，但通常需及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。
受益人变更权通常由被保险人行使，投保人变更受益人时须经被保险人同意。变更受益人要书面通知保险人，保险人收到通知后，在保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单。
总之，保险合同主体变更依不同主体有不同操作流程，且都需遵循法律规定和保险合同约定，以确保变更合法有效。
三、保险合同终止是否退费
保险合同终止是否退费需根据具体情况判断。
一般来说，若保险合同因期满而正常终止，通常不会退费。这是因为保险期间内保险公司已按照约定承担了保险责任，投保人也获得了相应保障，合同履行完毕后不存在退费情形。
若投保人在保险期间内主动解除合同，即退保，可能会涉及退费。在犹豫期内退保，保险公司通常会全额退还保费，因为犹豫期是为了让投保人有足够时间考虑是否继续投保。而犹豫期过后退保，保险公司一般按照合同约定的现金价值退还保费，现金价值可能低于所交保费，因为保险公司前期已扣除了一些费用，如风险保费、运营成本等。
此外，若因保险公司违约导致合同终止，投保人有权要求全额退费并可能获得相应赔偿。若因投保人未如实告知等自身重大过错导致合同终止，保险公司可能不予退费。
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