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一、贷款资金未到账,合同成立吗
贷款资金未到账时合同是否成立需要分情况来看。
（一）如果双方已经就贷款的主要条款达成一致，例如借款金额、利息、还款期限等，并且已经签订了书面合同或者以其他形式表明双方达成了借贷的合意，那么合同一般是成立的。因为根据相关法律规定，合同成立的要件包括双方当事人达成合意。
（二）但在一些情况下合同虽然成立却未生效或者可能被解除。比如合同约定以贷款资金到账为生效条件的，那么在资金未到账时合同成立但未生效。如果因为贷款方的原因导致资金一直未到账，借款方可以要求解除合同，并且可能要求贷款方承担违约责任，赔偿因此造成的损失；如果是因为不可抗力等不可归责于双方的原因导致资金未到账，双方可以协商变更合同或者解除合同。
二、贷款资金没到账并签了合同需要还款吗
如果贷款资金没有到账但签了合同，一般不需要还款。
（一）从合同履行角度来看
1. 贷款合同属于双务合同，出借方的主要义务是提供贷款资金，借款方的主要义务是在收到资金后按照约定还款。如果出借方未履行提供资金的义务，借款方还款的前提条件就不成立。
2. 贷款资金未到账可能是出借方的原因，例如银行系统故障、贷款方内部流程问题等。在这种情况下，借款合同虽然签订，但借款行为实际上并未完成。
（二）从公平合理角度而言
借款方没有实际占有和使用贷款资金，要求其还款是不公平的。但是，也需要仔细查看合同条款是否存在特殊约定，例如关于资金未到账情况下的责任承担等情况。如果合同中有不合理的条款，这些条款可能因为违反公平原则而不具有法律效力。
三、贷款主贷人和次贷人的区别
贷款主贷人和次贷人主要有以下几方面区别：
其一，还款责任不同。主贷人是贷款的主要责任人，承担着主要的还款义务。在贷款偿还过程中，银行等金融机构通常会优先向主贷人追讨欠款。若主贷人无法按时足额还款，次贷人才需要承担还款责任。
其二，贷款审批考量因素不同。银行在审批贷款时，对主贷人的信用状况、收入水平、资产负债等情况的审查更为严格。主贷人的资质在很大程度上决定了贷款能否获批以及贷款额度、利率等关键要素。而对次贷人的要求相对会低一些，其收入和信用状况等主要作为补充参考。
其三，权利不同。主贷人在贷款事务中拥有更多的决策权和控制权，例如贷款资金的使用等。次贷人相对处于辅助地位，其权利受到一定限制。
其四，征信影响不同。主贷人的还款记录对个人征信的影响更为直接和显著。若出现逾期等不良还款情况，主贷人的征信受损程度通常大于次贷人。
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