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一、保险合同中谁是要约人
保险合同中的要约人通常是投保人。在保险业务中，要约是订立合同的重要环节，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同的意思表示。
一般情况下，投保人有保险需求，会主动向保险公司提出投保申请。投保人填写投保单，明确表达自己希望与保险公司订立保险合同的意愿，以及对保险标的、保险金额、保险期限等合同主要内容的要求。此时，投保人的投保申请行为就构成了要约。
保险公司在收到投保人的要约后，经过审核，如果同意按照投保人提出的条件订立合同，就会作出承诺。承诺生效时，保险合同成立。
不过，在某些特殊情况下，保险公司也可能成为要约人。例如，保险公司推出一些主动营销的保险产品，向特定或不特定的人群发出订立保险合同的意思表示，此时保险公司就处于要约人的地位。但这种情况相对较少，保险合同订立过程中，多数情形下要约人是投保人。
二、保险合同的实质是什么
保险合同的实质是一种民事法律关系的协议，它在保险活动中具有核心地位。
从法律角度看，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。这意味着双方在合同中明确各自的权利和义务，投保人有按照约定支付保险费的义务，同时享有在保险事故发生时获得赔偿或给付保险金的权利；保险人则有在收取保险费后，按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的义务。
从经济层面讲，保险合同是一种风险转移和分散的机制。投保人通过支付保险费，将自身面临的特定风险转移给保险人。保险人通过汇集众多投保人的保险费，建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行赔偿或给付，从而实现风险在众多投保人之间的分散。
此外，保险合同还具有射幸性，即合同的结果具有不确定性。投保人支付保险费后，可能在保险期间内不会发生保险事故，无法获得赔偿；也可能因发生保险事故而获得远远超过保险费的赔偿。
总之，保险合同实质是规范保险双方权利义务、实现风险转移与分散的重要法律文件。
三、如何找到保险合同条款
查找保险合同条款的途径有多种。
若持有纸质保险合同，条款通常附在合同文件中，仔细翻阅合同就能找到。合同首页或目录一般会对条款位置有指引，可按指引快速定位。
若只有电子合同，可登录保险公司官方网站。在官网的“客户服务”“我的保单”等板块，使用账号密码登录后，能在已投保的保单详情里查看合同条款。
保险公司的官方手机应用也是查找的好地方。下载并注册登录对应保险公司的 APP，在“我的保单”栏目中选择要查看的保险产品，点击进入详情页即可查看条款。
还可以拨打保险公司客服电话，向客服人员提供身份信息和保单号，客服会协助查询并提供合同条款内容，也可以要求其发送电子版条款到指定邮箱。
此外，若通过保险代理人购买保险，可联系代理人，代理人会为提供保险合同条款的相关资料。
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