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一、保险合同的订立要经过协商要约承诺几个步骤
保险合同订立通常要经过要约和承诺两个主要步骤。
要约是希望与他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般是投保人向保险人提出投保申请，表达订立保险合同的意愿，提供与保险标的相关信息，如投保人在填写投保单时，明确告知被保险人情况、保险标的状况、期望的保险金额等内容，即为发出要约。
承诺是受要约人同意要约的意思表示。保险人收到投保人的投保申请后，对投保信息进行审核。若保险人认为投保人符合承保条件，同意按照投保人提出的保险条件订立合同，就会作出承诺。保险人通常以签发保险单、保险凭证等形式作出承诺，至此保险合同成立。
虽然协商在保险合同订立过程中也常存在，投保人可能与保险人就保险条款、费率等内容进行沟通，但协商并非独立于要约和承诺之外的特定步骤，而是贯穿于要约和承诺阶段，以明确双方权利义务。
二、保险合同有哪些陷阱
保险合同可能存在以下陷阱：
1. 条款表述模糊：部分保险合同条款措辞专业生僻、表意不清，让投保人难以准确理解保险责任和免责范围。比如在疾病定义上含糊其辞，理赔时易引发纠纷，保险公司可能以不符合定义为由拒赔。
2. 隐瞒关键信息：销售人员为促成交易，可能隐瞒重要信息或对合同条款进行不实讲解。像隐瞒除外责任、理赔条件限制等内容，使投保人在不知情的情况下签订合同，后续理赔受阻。
3. 高收益承诺陷阱：一些分红险、万能险等产品，销售人员会夸大预期收益，诱导投保人购买。但实际收益受市场等多种因素影响，可能远低于承诺水平。
4. 续保条款陷阱：有些保险合同在续保方面设置障碍。如规定在发生理赔后，下一年度可能拒绝续保或提高续保费率，使投保人面临续保难题。
5. 理赔门槛过高：合同中设置苛刻的理赔条件，增加理赔难度。比如要求提供复杂的证明材料，或对疾病的确诊标准过于严格，导致投保人难以获得赔偿。
投保人在签订保险合同前，应仔细研读条款，必要时咨询专业人士，避免陷入上述陷阱。
三、保险合同陷阱有哪些
保险合同陷阱主要有以下几类：
1. 条款模糊陷阱：部分保险合同条款表述模糊，容易误导投保人。如对“重大疾病”的定义不清晰，理赔时保险公司可能以不符合其内部认定标准拒赔。
2. 隐瞒关键信息：销售人员为促成交易，故意隐瞒重要信息。比如隐瞒免责条款，像某些意外险中，从事高风险运动受伤不予理赔，但销售人员未明确告知。
3. 夸大收益陷阱：在一些分红型、万能型保险中，销售人员夸大预期收益，使投保人误以为能获得高额回报，实际收益可能远低于预期。
4. 代签名陷阱：销售人员为完成业绩，在投保人未亲自签名的情况下代签，这种合同可能被认定无效，影响投保人权益。
5. 续保陷阱：合同中关于续保的规定不明确，可能出现续保费率大幅提高，或在续保时因被保险人健康状况变化而拒绝续保的情况。
6. 文字游戏陷阱：利用专业术语或复杂表述设置陷阱，如对“现金价值”的解释，投保人可能难以理解其真正含义，在退保时遭受损失。
投保人在签订保险合同前，应仔细阅读条款，向销售人员详细询问，必要时寻求专业法律人士的帮助。
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